組み込み型保険市場調査レポート｜2035年2兆704億3,000万米ドル・CAGR30.49％、デジタル保険需要が急拡大

組み込み型保険市場は、デジタル経済の拡大と金融サービスの提供方法の変化を背景に、新たな成長段階を迎えようとしています。Ｒｅｐｏｒｔ Ｏｃｅａｎ株式会社の市場調査によると、同市場は2025年の1,446億4,000万米ドルから2035年には2兆704億3,000万米ドルに達し、2026年から2035年の予測期間に年平均成長率（CAGR）30.49％で成長すると見込まれています。組み込み型保険とは、電子商取引、旅行予約、自動車購入、金融取引など、消費者が商品やサービスを利用する過程に保険機能を組み込む仕組みです。従来の保険販売では、利用者が保険商品を比較・検討し、独立した契約手続きを行うことが一般的でした。しかし、組み込み型保険は、商品購入やサービス利用の瞬間に必要な保障を提示することで、保険加入までの手続きを簡素化できる可能性があります。経営者や投資家にとって重要なのは、保険業界の成長だけではありません。保険機能が多様な産業の顧客接点に組み込まれることで、企業の収益構造や顧客との関係そのものが変化する点にあります。

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なぜ組み込み型保険への需要が高まるのか、デジタル消費の拡大と顧客体験の変化が保険流通を再構築

組み込み型保険市場の成長を支える構造的な要因として、デジタルサービスの普及、オンライン取引の利便性向上、金融サービスと非金融サービスの融合が挙げられます。消費者がスマートフォンやオンラインプラットフォームを通じて商品を購入する機会が広がるなか、保険についても、必要な場面で簡単に加入できる仕組みへの関心が高まっています。例えば、旅行予約時のキャンセル保障、電子機器購入時の故障保障、自動車関連サービスに付随する保険などは、商品やサービスの利用目的と保障内容を直接結び付けられる分野です。こうした仕組みは、消費者が保険の必要性を理解しやすくなるだけでなく、販売事業者が顧客に新しい付加価値を提供する機会にもつながります。一方、企業が導入を成功させるためには、購入手続きの簡便さだけでなく、保障内容の透明性、保険料の妥当性、顧客の意思に基づく加入を重視する必要があります。組み込み型保険の競争力は、販売件数の拡大だけでなく、顧客が必要とする保障を適切なタイミングで届ける能力によって左右されると考えられます。

EC・旅行・自動車・金融プラットフォームに広がる商機、組み込み型保険市場で収益を生み出す事業領域とは

組み込み型保険の商業的可能性は、保険会社だけでなく、幅広い業種の企業に及びます。電子商取引事業者にとっては、商品購入時の破損・故障保障を提供することで、購入後の安心感を高める機会が生まれます。旅行関連企業では、予約や決済と連動した旅行保険やキャンセル保障が、顧客サービスの充実につながる可能性があります。自動車関連企業では、車両購入、リース、カーシェアリングなどの利用場面に応じた保険提供が検討対象となります。また、金融機関やフィンテック企業にとっては、決済、融資、資産管理などのサービスと保障機能を連携させることで、顧客接点を拡張する余地があります。ただし、各分野の市場規模や成長速度が同一であるとは限りません。事業機会を評価する際には、顧客の保障ニーズ、既存の保険加入状況、販売コスト、契約継続率などを個別に検討することが重要です。経営戦略上は、単に保険商品を追加するのではなく、既存サービスの価値向上と持続可能な収益モデルを両立させる事業設計が求められます。

主要企業のリスト：

• Bolttech
• Cover Genius
• Qover
• Lemonade
• Assurant
• Companjon
• Igloo (Axinan)
• Sure
• EIS Group
• Rein
• その他の主要なプレイヤー

AI・API連携・データ活用が組み込み型保険の競争軸を変える、次世代デジタル保険ビジネスの構築条件

組み込み型保険市場の発展を考えるうえで、API連携、クラウド技術、人工知能（AI）、データ分析の活用は重要な検討領域です。APIを通じて保険会社のシステムと電子商取引サイトや各種アプリケーションを接続すれば、商品情報の提示、保険料の算定、契約手続き、契約内容の確認などを既存サービスの利用画面に統合しやすくなります。さらに、AIやデータ分析を適切に活用することで、利用者の選択内容や商品特性に応じた保障提案、問い合わせ対応の効率化、不正請求の検知支援などが期待できます。ただし、技術導入による効果はデータ品質や運用体制に左右されるため、自動化そのものを競争優位とみなすことは適切ではありません。特に、顧客情報の取り扱い、アルゴリズムの説明可能性、情報セキュリティ、外部システムとの接続管理には慎重な対応が必要です。日本企業が組み込み型保険事業へ参入する際には、保険会社との安全なデータ連携を実現しながら、顧客が保障条件を十分に理解できる利用画面を設計することが、技術投資の実効性を高める鍵となります。

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日本政府の保険業法改正がデジタル保険販売に与える影響、金融庁の監督強化と新規参入企業が確認すべき規制対応

日本の組み込み型保険市場を検討する企業にとって、金融庁による保険募集規制と顧客保護の枠組みは重要な経営課題です。金融庁は2025年の保険業法改正を受け、2026年6月1日から適用される監督指針などの整備を進めました。主な内容には、特定大規模乗合保険募集人に対する体制整備義務の強化、保険会社による募集管理の高度化、保険契約者などに対する過度な便宜供与の禁止が含まれます。これらは組み込み型保険だけを対象とする規制ではありませんが、デジタルプラットフォームを通じて保険を販売する事業者にも、業務内容や事業形態に応じた法令対応が求められます。企業は、保険商品の単なる紹介と保険募集に該当する行為の違い、保険募集人としての登録要否、顧客意向の把握、重要事項の説明、苦情対応などを確認する必要があります。また、個人情報保護法への対応や顧客データの適切な管理も欠かせません。今後の事業投資では、金融庁の監督方針を踏まえ、販売拡大と内部統制を両立できる組織体制を構築することが、長期的な事業継続を支える条件となります。

2025年から2027年にかけて組み込み型保険市場はどう変わるのか、保険募集のデジタル化と制度改革から読み解く事業機会

• 【基準年：2025年】 Ｒｅｐｏｒｔ Ｏｃｅａｎ株式会社の調査では、世界の組み込み型保険市場規模は1,446億4,000万米ドルとされています。この数値は、2035年までの市場拡大を評価する出発点となります。【2025年】 日本では3月にデロイト トーマツが「組込型保険とデジタルチャネルの可能性」を公表し、デジタル化された保険募集における情報提供や顧客意向の把握などの課題を整理しました。また、金融庁は7月に「2025年 保険モニタリングレポート」を公表しました。
• 【2026年】 6月1日に改正保険業法が施行され、一定の大規模保険代理店などに対する管理体制の強化が図られました。8月には金融庁が「2026年 保険モニタリングレポート」を公表し、保険会社のリスク管理や顧客本位の業務運営などに関する監督上の課題を示しました。
• 【2027年】 今後の見通しとしては、企業が保険販売機能を既存のデジタルサービスに統合する際、利便性に加えて説明責任や販売管理の品質を重視する動きが想定されます。ただし、2027年の具体的な制度変更や企業投資については、正式な発表に基づく継続的な確認が必要です。

主要企業のリスト：

保険別

• 損害保険
• 健康保険、生命保険
• 旅行保険
• 機器と電子機器保険
• モビリティと自動車保険
• 特殊保険

組み込みポイント別

• Eコマースの決済画面
• デジタル決済プラットフォーム
• 銀行と融資プラットフォーム
• モビリティプラットフォーム
• 旅行予約プラットフォーム
• ギグエコノミープラットフォーム
• SaaSとデジタルサービスプラットフォーム

ビジネスモデル別

• 組み込み型販売
• Insurance-as-a-Service（IaaS）
• APIベースの保険プラットフォーム
• ホワイトラベル保険ソリューション

企業規模別

• 大企業
• 中小企業

エンドユーザー産業別

• 小売とEコマース
• 銀行と金融サービス
• 旅行とホスピタリティ
• 自動車とモビリティ
• 民生用電子機器
• ヘルスケア
• 不動産

急成長する組み込み型保険市場で企業が直面する競争とリスク、価格・規制・サイバーセキュリティへの対応が収益性を左右

年平均成長率30.49％という高い成長予測は、組み込み型保険市場の事業機会を示す一方、参入企業が安定的な収益を確保できることを保証するものではありません。保険会社、電子商取引事業者、金融機関、技術提供企業が連携するビジネスモデルでは、顧客獲得費用、販売手数料、保険料設定、保険金支払対応など、複数の要素が事業採算に影響します。特に、商品購入時の簡便な加入手続きが重視される場合、保障範囲や免責事項の説明が不十分になるリスクがあります。また、複数の事業者が顧客情報や契約情報を共有する仕組みでは、不正アクセス、システム障害、データ漏えいへの対策が不可欠です。技術人材の確保、外部サービスへの依存、事業者間の責任分担も重要な経営課題です。競争が進むほど、保険商品の種類を増やすだけでは差別化が難しくなる可能性があります。そのため、顧客に適した保障設計、分かりやすい情報提供、迅速な事故対応、透明性の高い手数料体系を整備し、保険会社と販売事業者が共通の品質基準を持つことが重要になるでしょう。

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2035年を見据えた日本企業の組み込み型保険投資戦略、保険を販売する発想から顧客価値を設計する経営への転換

2035年に2兆704億3,000万米ドルへ拡大すると予測される組み込み型保険市場は、保険業界とデジタルサービス産業の境界が変化する可能性を示しています。日本企業がこの市場を事業機会として捉える際には、まず自社の顧客がどの場面で保障を必要としているのかを把握することが重要です。製造業であれば製品購入後の故障リスク、旅行関連企業であれば予約変更やキャンセルのリスク、金融サービス企業であれば取引や契約に伴う保障ニーズなど、既存事業との関連性から検討を始めることができます。そのうえで、保険会社との提携条件、必要なシステム投資、法令遵守費用、顧客サポート体制を比較し、事業採算性を検証する必要があります。経営陣には、保険販売による短期的な手数料収入だけでなく、顧客満足度、サービス継続利用、ブランドへの信頼に与える影響まで評価する視点が求められます。組み込み型保険は、すべての企業に一律の収益拡大をもたらす仕組みではありません。しかし、自社サービスと保障機能の結び付きを適切に設計できる企業にとっては、顧客との長期的な関係を強化し、新たな事業価値を生み出す選択肢となるでしょう。

地域別

北アメリカ

• アメリカ
• カナダ
• メキシコ

ヨーロッパ

• 西ヨーロッパ
• イギリス
• ドイツ
• フランス
• イタリア
• スペイン
• その地の西ヨーロッパ
• 東ヨーロッパ
• ポーランド
• ロシア
• その地の東ヨーロッパ

アジア太平洋

• 中国
• インド
• 日本
• オーストラリアおよびニュージーランド
• 韓国
• ASEAN
• その他のアジア太平洋

中東・アフリカ（MEA）

• サウジアラビア
• 南アフリカ
• UAE
• その他のMEA

南アメリカ

• アルゼンチン
• ブラジル
• その他の南アメリカ

長期的な戦略的パートナーシップと短期・プロジェクトベースの取引関係のどちらを重視しますか？

長期的な戦略的パートナーシップを重視 : 当社は、サプライヤーとの長期的な戦略的パートナーシップを重視しています。継続的な情報共有や技術協力を通じて、組み込み型保険市場の急速な成長に対応し、サービス品質の向上、安定した供給体制、持続的な事業成長を目指しています。

信頼関係を基盤とした長期取引を優先 : 当社は、信頼性、透明性、継続的なサポートを提供できるサプライヤーとの長期的な取引を優先しています。特に、保険サービスのデジタル化や新たな商品開発において、共通の目標を持つパートナーとの協力が競争力の強化につながると考えています。

プロジェクトに応じて柔軟に選択 : 当社は、長期的なパートナーシップと短期・プロジェクトベースの取引を状況に応じて使い分けています。継続的な業務には長期契約を採用し、新規サービスの開発や特定の技術導入には専門性の高いサプライヤーを選定する方針です。

短期・プロジェクトベースの関係を重視 : 当社は、特定の業務要件やプロジェクトの目的に応じた短期的なサプライヤー関係を重視しています。必要な専門知識や技術を持つ企業と柔軟に連携することで、組み込み型保険市場における新しいビジネス機会への迅速な対応とコスト効率の向上を目指しています。

長期契約と短期契約を組み合わせて活用 : 当社は、主要なサプライヤーとは長期的な戦略的関係を構築する一方、専門的なサービスや特定のプロジェクトについては短期契約を活用しています。この組み合わせにより、安定したサービス提供を維持しながら、市場環境や顧客ニーズの変化にも柔軟に対応しています。

市場成長に合わせてパートナーシップを拡大 : 当社は、今後の市場拡大を見据え、信頼できるサプライヤーとの長期的な協力関係を段階的に強化する方針です。組み込み型保険市場は、2035年に2兆704億3,000万米ドル、CAGR30.49％に達すると予測されており、継続的な技術革新とサービス開発を支えるパートナー選びを重視しています。

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